Entendemos perfectamente que, como recién llegado a Toronto, tus preocupaciones inmediatas están centradas en las numerosas tareas y objetivos a corto plazo. Asegurar tu seguridad financiera inmediata puede tomar precedencia sobre objetivos más a largo plazo, como la planificación de la jubilación. Sin embargo, ya sea que tengas recursos disponibles actualmente para dedicar a la jubilación o no, es esencial comenzar a planificar temprano en lugar de tarde.
No hay lÃmite de edad para iniciar la planificación de la jubilación. Sin embargo, cuanto antes te embarques en este proceso, más fácil será alcanzar tus objetivos.
El tema de la jubilación en Canadá es complejo. Este artÃculo tiene como objetivo proporcionar una visión general de las prestaciones gubernamentales a las que podrÃas tener derecho durante la jubilación, los productos de ahorro e inversión que pueden complementar tus ingresos de jubilación, asà como consejos de planificación para ayudarte a llevar una vida cómoda e independiente financieramente en la jubilación.
Encontrarás en este artÃculo:
Los Acrónimos
Hablar de la jubilación en Canadá es adentrarse en un mundo maravilloso de acrónimos que es mejor dominar para entender bien lo que estás haciendo. Deliberadamente hemos elegido utilizar los acrónimos en inglés en este artÃculo (los nombres y acrónimos en francés están en los tÃtulos) ya que son los que usarás principalmente al hablar con tus amigos, colegas y asesor.
Acronyme | ​Definition | Acronyme | ​Definition |
OAS | Old Age Security Pension | PSV | Pension de la Sécurité de la Vieillesse |
CPP | Canada Pension Plan | RPC | Régime de pensions du Canada |
GIS | Guaranteed Income Supplement | SRG | Supplément de revenu garanti |
RRSP | Registered Retirement Savings Plan | REER | Régime enregistré d'épargne-retraite |
RRIF | Registered Retirement Income Fund | FERR | Fonds enregistré de revenu de retraite |
TFSA | Tax-Free Savings Accounts | CELI | Comptes d'épargne libre d'impôt |
HISA | High Interest Savings Accounts | CEIE | Comptes d'épargne à intérêt élevé |
RPP | Registered Pension Plan | RPA | Régimes de pension agréés |
El Sistema de Jubilación en Canadá
A diferencia quizás de tu paÃs de origen, Canadá tiene un sistema de jubilación basado en la capitalización. Esto significa que cotizas para ti mismo y no para la generación anterior (jubilación por reparto). Algunas cotizaciones son obligatorias (y bastante bajas). Escucharás sobre todo acerca de las contribuciones voluntarias, que te permitirán "construir" la jubilación que deseas.
¿Cuál es la edad de jubilación en Canadá?
A diferencia de algunos paÃses, en Canadá no hay una edad obligatoria de jubilación para los empleados de empresas, y dejar de trabajar debido a la edad no es una restricción. Sin embargo, en general, la edad promedio de jubilación en Canadá es de 65 años, momento en el cual eres elegible para la mayorÃa de las prestaciones gubernamentales.
Los RegÃmenes de Jubilación y Beneficios Dirigidos por el Gobierno a los que podrÃas tener derecho
Plan de Pensiones de Canadá (CPP) / Régimen de Pensiones de Canadá (RPC)
Si trabajas en Canadá, es posible que hayas visto deducciones en tu salario para el Plan de Pensiones de Canadá (CPP). Este programa te ofrece una pensión mensual en la jubilación si has cotizado durante tus años de trabajo. El monto que recibirás cada mes después de la jubilación depende de la duración y del monto de tus cotizaciones, asà como de la edad en la que comienzas a recibir tu pensión CPP. Puedes optar por comenzar a recibirla a partir de los 60 años, pero cuanto antes comiences, menor será.
Para 2023, la pensión mensual máxima al comenzar a los 65 años es de 1,306.57 $. Sin embargo, en promedio, las personas reciben alrededor de 772.71 $ por mes en 2023.
Pensión de Seguridad de la Vejez (OAS) / Pensión de la Seguridad de la Vejez (PSV)
La pensión OAS es un pago mensual que los canadienses comienzan a recibir a partir de los 65 años. Para ser elegible, debes ser ciudadano canadiense o residente legal y haber vivido en Canadá durante al menos 10 años, y tu ingreso anual debe ser inferior a 134,626 $ (en 2023). Incluso si continúas trabajando después de los 65 años o si nunca has trabajado en Canadá, aún puedes recibir la OAS. El monto de la prestación depende del tiempo que hayas pasado en Canadá después de los 18 años. Como recién llegado, es posible que no obtengas el monto máximo si has vivido en Canadá durante menos de 40 años al momento de la jubilación.
El monto máximo mensual de la OAS en 2023 es de 707.68 $ de 65 a 75 años y de 778.45 $ después de los 75 años. Tienes la opción de retrasar el inicio de tu pensión hasta cinco años para recibir pagos más importantes.
Suplemento de Ingreso Garantizado (GIS) / Suplemento de Renta Garantizada (SRG)
El GIS es una ayuda mensual no imponible destinada a personas de bajos ingresos que reciben la OAS en Canadá. PodrÃas tener derecho si tienes 65 años o más, tu ingreso anual es inferior a 21,456 $ (2023), y eres soltero, divorciado o viudo. Si tienes un cónyuge o pareja de hecho, podrÃas ser elegible con un ingreso combinado por debajo de 51,408 $. El monto mensual para 2021 varÃa entre 636.26 $ y 1,057.01 $ según tu ingreso o ingreso combinado.
Nota: Los montos de las prestaciones gubernamentales y las pensiones están sujetos a cambios y generalmente se revisan cada trimestre o año para tener en cuenta la inflación y el costo de vida. Todos los números son exactos hasta el 1 de noviembre de 2023.
Cómo Ahorrar para tu Jubilación
Aunque las pensiones y los beneficios gubernamentales pueden proporcionar ciertos ingresos durante tus años de jubilación, es posible que no sean suficientes para cubrir todos tus gastos. En general, la mayorÃa de los canadienses deben complementar estos pagos con sus propios ahorros de jubilación para mantener su nivel de vida.
Aquà están las fuentes más comunes de ingresos durante la jubilación:
Plan de Ahorro para la Jubilación Registrado (RRSP) / Régime enregistré d'épargne-retraite (REER)
Un RRSP está diseñado para ayudarte a ahorrar y hacer crecer tu dinero para la jubilación. Es un plan de postergación de impuestos donde puedes contribuir hasta el 18 % de tu ingreso del año anterior (hasta un lÃmite máximo). Tus contribuciones al RRSP se restarán de tus ingresos gravables, y solo pagarás impuestos sobre el capital o las ganancias en el momento del retiro. Generalmente, en la jubilación, tu ingreso, incluidos los retiros de tu RRSP, estará sujeto a un tipo impositivo más bajo. Sin embargo, solo puedes poseer un RRSP hasta el final del año en que cumplas 71 años. Después de eso, debes realizar un retiro único, transferir tus fondos del RRSP a un RRIF (Fondo de Ingreso de Jubilación Registrado) o optar por una renta.
Consejo: Al comprar tu primera casa en Canadá, puedes pedir prestados hasta 35,000 $ libres de impuestos de tu cuenta RRSP.
Cuentas de Ahorro Libres de Impuestos (TFSA) / Comptes d'épargne libre d'impôt (CELI)
Tu TFSA puede incluir una variedad de productos de ahorro e inversión. Aunque las contribuciones al TFSA no son deducibles de impuestos, las ganancias de capital, los intereses o los dividendos acumulados en la cuenta no están sujetos a impuestos. Los retiros del TFSA no se consideran ingresos, por lo que no tendrás que pagar impuestos sobre esos fondos en el momento del retiro. Además, este dinero no afectará los montos a los que tienes derecho de la OAS o el GIS. El espacio de contribución para el TFSA es acumulativo y comienza a acumularse el año en que cumplas 18 años o, para los nuevos llegados, el año en que te conviertas en residente fiscal de Canadá. El lÃmite de contribución máximo para el TFSA cambia cada año, y para 2023, el lÃmite de contribución anual es de 6,500 $.
Cuentas de Ahorro con Intereses Altos (HISA) / Comptes d'épargne à intérêt élevé (CEIE)
Aunque las cuentas de ahorro en Canadá suelen ofrecer tasas de interés bastante bajas, algunas personas abren cuentas HISA para mantener parte de sus ahorros en el banco. La tasa de interés de estas cuentas depende de la institución financiera y de los términos del producto bancario que hayas elegido.
Otros Productos de Inversión
También puedes realizar inversiones personales en acciones, fondos mutuos, ETF o bonos para hacer crecer tu dinero más rápidamente. Dado que las ganancias de estos productos pueden estar sujetas a impuestos, es mejor consultar con un asesor financiero para obtener consejos de inversión según tu situación especÃfica.
RegÃmenes de Jubilación y Pensiones Patrocinados por el Empleador
Además de tus propios ahorros de jubilación, también puedes contar con ingresos de un Plan de Ahorro para la Jubilación Registrado (RRSP) o un Plan de Pensiones Registrado (RPP) de grupo. Estos planes pueden formar parte de tus beneficios laborales, donde tú, tu empleador o ambos, realizan contribuciones.
Muchos empleadores contribuyen por ti como parte de estos beneficios o agregan contribuciones si las realizas tú mismo. Estos regÃmenes de jubilación y pensiones patrocinados por el empleador son un beneficio extremadamente importante que debes asegurarte de maximizar si tienes acceso a ellos.
Cómo Acceder a tu Jubilación Fuera de Canadá
¿Puedes recibir el Plan de Pensiones de Canadá (CPP) si vives fuera de Canadá?
Si eres ciudadano canadiense o residente legal de Canadá, podrÃas ser elegible para recibir los pagos del CPP incluso si te mudas al extranjero. Sin embargo, tus prestaciones no se aumentarán para tener en cuenta las diferencias en el costo de vida que ocurran mientras vives en el extranjero. Además, tus pagos seguirán estando sujetos al impuesto sobre la renta canadiense. Para recibir tus pagos del CPP mientras vives fuera de Canadá, debes notificar a Service Canada tu nueva dirección y proporcionarles una prueba de tu identidad. Una vez que lo hayas hecho, tus pagos se depositarán automáticamente en tu cuenta bancaria cada mes.
¿Puedes recibir la Pensión de Seguridad de la Vejez (OAS) si vives fuera de Canadá?
Aquellos que se mudan fuera de Canadá pueden seguir recibiendo su pensión OAS, siempre y cuando hayan vivido en Canadá durante al menos 20 años. El monto de la pensión no cambiará, incluso si el costo de vida es más alto en su nuevo paÃs de residencia. Sin embargo, los pagos de la pensión OAS se consideran ingresos gravables en Canadá, por lo que los beneficiarios deberán presentar una declaración de impuestos canadiense para recibir sus prestaciones.
¿Qué sucede si permanezco fuera de Canadá por más de 6 meses?
Muchos jubilados canadienses disfrutan del estilo de vida de los "snow birds", pasando los meses de invierno en climas más cálidos y regresando a Canadá en primavera y verano. Sin embargo, los residentes canadienses que están ausentes por más de seis meses pueden ser clasificados como no residentes de Canadá. Esto puede tener varias implicaciones, como la necesidad de pagar impuestos de la Parte XIII sobre cualquier ingreso proveniente de Canadá. Los no residentes también pueden estar obligados a presentar declaraciones de impuestos adicionales en los Estados Unidos u otros paÃses donde tengan activos que generen ingresos. Asegúrate de consultar con un profesional fiscal para entender qué esperar. Fuera de los aspectos fiscales, no hay implicaciones por salir de Canadá por más de 6 meses.
Consejos para la planificación de la jubilación como recién llegado a Canadá
Para tener éxito en la planificación de tu jubilación en Canadá, contrata rápidamente a un planificador financiero.
Analizará tu situación financiera y creará un plan personalizado según tu ingreso, las prestaciones a las que tienes derecho y otras necesidades especÃficas.
Evalúa tus necesidades financieras para la jubilación, apuntando a reemplazar el 75 al 85 % de tu ingreso actual para cubrir los gastos corrientes.
Ajusta tu plan de jubilación para incorporar cambios de vida planificados o imprevistos, asegurando flexibilidad para enfrentar situaciones inesperadas.
Revisa regularmente tus objetivos de ahorro e inversión según la evolución de tus ingresos y gastos. Ajústalos según sea necesario con la ayuda de tu asesor financiero para garantizar un equilibrio óptimo entre riesgo y rendimiento.
Ten en cuenta las condiciones de acceso a los beneficios gubernamentales y a los planes de jubilación, planificando el acceso a estos fondos según tus necesidades, considerando posibles fluctuaciones en el monto mensual al que tienes derecho.
Aunque la jubilación puede parecer lejana, comenzar temprano la planificación facilitará cubrir los gastos a una edad avanzada, con la valiosa ayuda de un planificador financiero.
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