La jubilaciĆ³n como reciĆ©n llegado en Ontario
- Paul Coude
- 24 nov 2023
- 8 Min. de lectura
Entendemos perfectamente que, como reciĆ©n llegado a Toronto, tus preocupaciones inmediatas estĆ”n centradas en las numerosas tareas y objetivos a corto plazo. Asegurar tu seguridad financiera inmediata puede tomar precedencia sobre objetivos mĆ”s a largo plazo, como la planificaciĆ³n de la jubilaciĆ³n. Sin embargo, ya sea que tengas recursos disponibles actualmente para dedicar a la jubilaciĆ³n o no, es esencial comenzar a planificar temprano en lugar de tarde.
No hay lĆmite de edad para iniciar la planificaciĆ³n de la jubilaciĆ³n. Sin embargo, cuanto antes te embarques en este proceso, mĆ”s fĆ”cil serĆ” alcanzar tus objetivos.
El tema de la jubilaciĆ³n en CanadĆ” es complejo. Este artĆculo tiene como objetivo proporcionar una visiĆ³n general de las prestaciones gubernamentales a las que podrĆas tener derecho durante la jubilaciĆ³n, los productos de ahorro e inversiĆ³n que pueden complementar tus ingresos de jubilaciĆ³n, asĆ como consejos de planificaciĆ³n para ayudarte a llevar una vida cĆ³moda e independiente financieramente en la jubilaciĆ³n.
EncontrarĆ”s en este artĆculo:
Los AcrĆ³nimos
Hablar de la jubilaciĆ³n en CanadĆ” es adentrarse en un mundo maravilloso de acrĆ³nimos que es mejor dominar para entender bien lo que estĆ”s haciendo. Deliberadamente hemos elegido utilizar los acrĆ³nimos en inglĆ©s en este artĆculo (los nombres y acrĆ³nimos en francĆ©s estĆ”n en los tĆtulos) ya que son los que usarĆ”s principalmente al hablar con tus amigos, colegas y asesor.
Acronyme | āDefinition | Acronyme | āDefinition |
OAS | Old Age Security Pension | PSV | Pension de la SƩcuritƩ de la Vieillesse |
CPP | Canada Pension Plan | RPC | RĆ©gime de pensions du Canada |
GIS | Guaranteed Income Supplement | SRG | SupplƩment de revenu garanti |
RRSP | Registered Retirement Savings Plan | REER | RƩgime enregistrƩ d'Ʃpargne-retraite |
RRIF | Registered Retirement Income Fund | FERR | Fonds enregistrƩ de revenu de retraite |
TFSA | Tax-Free Savings Accounts | CELI | Comptes d'Ʃpargne libre d'impƓt |
HISA | High Interest Savings Accounts | CEIE | Comptes d'Ć©pargne Ć intĆ©rĆŖt Ć©levĆ© |
RPP | Registered Pension Plan | RPA | RƩgimes de pension agrƩƩs |
El Sistema de JubilaciĆ³n en CanadĆ”
A diferencia quizĆ”s de tu paĆs de origen, CanadĆ” tiene un sistema de jubilaciĆ³n basado en la capitalizaciĆ³n. Esto significa que cotizas para ti mismo y no para la generaciĆ³n anterior (jubilaciĆ³n por reparto). Algunas cotizaciones son obligatorias (y bastante bajas). EscucharĆ”s sobre todo acerca de las contribuciones voluntarias, que te permitirĆ”n "construir" la jubilaciĆ³n que deseas.
ĀæCuĆ”l es la edad de jubilaciĆ³n en CanadĆ”?
A diferencia de algunos paĆses, en CanadĆ” no hay una edad obligatoria de jubilaciĆ³n para los empleados de empresas, y dejar de trabajar debido a la edad no es una restricciĆ³n. Sin embargo, en general, la edad promedio de jubilaciĆ³n en CanadĆ” es de 65 aƱos, momento en el cual eres elegible para la mayorĆa de las prestaciones gubernamentales.
Los RegĆmenes de JubilaciĆ³n y Beneficios Dirigidos por el Gobierno a los que podrĆas tener derecho
Plan de Pensiones de CanadĆ” (CPP) / RĆ©gimen de Pensiones de CanadĆ” (RPC)
Si trabajas en CanadĆ”, es posible que hayas visto deducciones en tu salario para el Plan de Pensiones de CanadĆ” (CPP). Este programa te ofrece una pensiĆ³n mensual en la jubilaciĆ³n si has cotizado durante tus aƱos de trabajo. El monto que recibirĆ”s cada mes despuĆ©s de la jubilaciĆ³n depende de la duraciĆ³n y del monto de tus cotizaciones, asĆ como de la edad en la que comienzas a recibir tu pensiĆ³n CPP. Puedes optar por comenzar a recibirla a partir de los 60 aƱos, pero cuanto antes comiences, menor serĆ”.
Para 2023, la pensiĆ³n mensual mĆ”xima al comenzar a los 65 aƱos es de 1,306.57 $. Sin embargo, en promedio, las personas reciben alrededor de 772.71 $ por mes en 2023.
PensiĆ³n de Seguridad de la Vejez (OAS) / PensiĆ³n de la Seguridad de la Vejez (PSV)
La pensiĆ³n OAS es un pago mensual que los canadienses comienzan a recibir a partir de los 65 aƱos. Para ser elegible, debes ser ciudadano canadiense o residente legal y haber vivido en CanadĆ” durante al menos 10 aƱos, y tu ingreso anual debe ser inferior a 134,626 $ (en 2023). Incluso si continĆŗas trabajando despuĆ©s de los 65 aƱos o si nunca has trabajado en CanadĆ”, aĆŗn puedes recibir la OAS. El monto de la prestaciĆ³n depende del tiempo que hayas pasado en CanadĆ” despuĆ©s de los 18 aƱos. Como reciĆ©n llegado, es posible que no obtengas el monto mĆ”ximo si has vivido en CanadĆ” durante menos de 40 aƱos al momento de la jubilaciĆ³n.
El monto mĆ”ximo mensual de la OAS en 2023 es de 707.68 $ de 65 a 75 aƱos y de 778.45 $ despuĆ©s de los 75 aƱos. Tienes la opciĆ³n de retrasar el inicio de tu pensiĆ³n hasta cinco aƱos para recibir pagos mĆ”s importantes.
Suplemento de Ingreso Garantizado (GIS) / Suplemento de Renta Garantizada (SRG)
El GIS es una ayuda mensual no imponible destinada a personas de bajos ingresos que reciben la OAS en CanadĆ”. PodrĆas tener derecho si tienes 65 aƱos o mĆ”s, tu ingreso anual es inferior a 21,456 $ (2023), y eres soltero, divorciado o viudo. Si tienes un cĆ³nyuge o pareja de hecho, podrĆas ser elegible con un ingreso combinado por debajo de 51,408 $. El monto mensual para 2021 varĆa entre 636.26 $ y 1,057.01 $ segĆŗn tu ingreso o ingreso combinado.
Nota: Los montos de las prestaciones gubernamentales y las pensiones estĆ”n sujetos a cambios y generalmente se revisan cada trimestre o aƱo para tener en cuenta la inflaciĆ³n y el costo de vida. Todos los nĆŗmeros son exactos hasta el 1 de noviembre de 2023.
CĆ³mo Ahorrar para tu JubilaciĆ³n
Aunque las pensiones y los beneficios gubernamentales pueden proporcionar ciertos ingresos durante tus aƱos de jubilaciĆ³n, es posible que no sean suficientes para cubrir todos tus gastos. En general, la mayorĆa de los canadienses deben complementar estos pagos con sus propios ahorros de jubilaciĆ³n para mantener su nivel de vida.
AquĆ estĆ”n las fuentes mĆ”s comunes de ingresos durante la jubilaciĆ³n:
Plan de Ahorro para la JubilaciĆ³n Registrado (RRSP) / RĆ©gime enregistrĆ© d'Ć©pargne-retraite (REER)
Un RRSP estĆ” diseƱado para ayudarte a ahorrar y hacer crecer tu dinero para la jubilaciĆ³n. Es un plan de postergaciĆ³n de impuestos donde puedes contribuir hasta el 18 % de tu ingreso del aƱo anterior (hasta un lĆmite mĆ”ximo). Tus contribuciones al RRSP se restarĆ”n de tus ingresos gravables, y solo pagarĆ”s impuestos sobre el capital o las ganancias en el momento del retiro. Generalmente, en la jubilaciĆ³n, tu ingreso, incluidos los retiros de tu RRSP, estarĆ” sujeto a un tipo impositivo mĆ”s bajo. Sin embargo, solo puedes poseer un RRSP hasta el final del aƱo en que cumplas 71 aƱos. DespuĆ©s de eso, debes realizar un retiro Ćŗnico, transferir tus fondos del RRSP a un RRIF (Fondo de Ingreso de JubilaciĆ³n Registrado) o optar por una renta.
Consejo: Al comprar tu primera casa en CanadĆ”, puedes pedir prestados hasta 35,000 $ libres de impuestos de tu cuenta RRSP.
Cuentas de Ahorro Libres de Impuestos (TFSA) / Comptes d'Ʃpargne libre d'impƓt (CELI)
Tu TFSA puede incluir una variedad de productos de ahorro e inversiĆ³n. Aunque las contribuciones al TFSA no son deducibles de impuestos, las ganancias de capital, los intereses o los dividendos acumulados en la cuenta no estĆ”n sujetos a impuestos. Los retiros del TFSA no se consideran ingresos, por lo que no tendrĆ”s que pagar impuestos sobre esos fondos en el momento del retiro. AdemĆ”s, este dinero no afectarĆ” los montos a los que tienes derecho de la OAS o el GIS. El espacio de contribuciĆ³n para el TFSA es acumulativo y comienza a acumularse el aƱo en que cumplas 18 aƱos o, para los nuevos llegados, el aƱo en que te conviertas en residente fiscal de CanadĆ”. El lĆmite de contribuciĆ³n mĆ”ximo para el TFSA cambia cada aƱo, y para 2023, el lĆmite de contribuciĆ³n anual es de 6,500 $.
Cuentas de Ahorro con Intereses Altos (HISA) / Comptes d'Ć©pargne Ć intĆ©rĆŖt Ć©levĆ© (CEIE)
Aunque las cuentas de ahorro en CanadĆ” suelen ofrecer tasas de interĆ©s bastante bajas, algunas personas abren cuentas HISA para mantener parte de sus ahorros en el banco. La tasa de interĆ©s de estas cuentas depende de la instituciĆ³n financiera y de los tĆ©rminos del producto bancario que hayas elegido.
Otros Productos de InversiĆ³n
TambiĆ©n puedes realizar inversiones personales en acciones, fondos mutuos, ETF o bonos para hacer crecer tu dinero mĆ”s rĆ”pidamente. Dado que las ganancias de estos productos pueden estar sujetas a impuestos, es mejor consultar con un asesor financiero para obtener consejos de inversiĆ³n segĆŗn tu situaciĆ³n especĆfica.
RegĆmenes de JubilaciĆ³n y Pensiones Patrocinados por el Empleador
AdemĆ”s de tus propios ahorros de jubilaciĆ³n, tambiĆ©n puedes contar con ingresos de un Plan de Ahorro para la JubilaciĆ³n Registrado (RRSP) o un Plan de Pensiones Registrado (RPP) de grupo. Estos planes pueden formar parte de tus beneficios laborales, donde tĆŗ, tu empleador o ambos, realizan contribuciones.
Muchos empleadores contribuyen por ti como parte de estos beneficios o agregan contribuciones si las realizas tĆŗ mismo. Estos regĆmenes de jubilaciĆ³n y pensiones patrocinados por el empleador son un beneficio extremadamente importante que debes asegurarte de maximizar si tienes acceso a ellos.
CĆ³mo Acceder a tu JubilaciĆ³n Fuera de CanadĆ”
ĀæPuedes recibir el Plan de Pensiones de CanadĆ” (CPP) si vives fuera de CanadĆ”?
Si eres ciudadano canadiense o residente legal de CanadĆ”, podrĆas ser elegible para recibir los pagos del CPP incluso si te mudas al extranjero. Sin embargo, tus prestaciones no se aumentarĆ”n para tener en cuenta las diferencias en el costo de vida que ocurran mientras vives en el extranjero. AdemĆ”s, tus pagos seguirĆ”n estando sujetos al impuesto sobre la renta canadiense. Para recibir tus pagos del CPP mientras vives fuera de CanadĆ”, debes notificar a Service Canada tu nueva direcciĆ³n y proporcionarles una prueba de tu identidad. Una vez que lo hayas hecho, tus pagos se depositarĆ”n automĆ”ticamente en tu cuenta bancaria cada mes.
ĀæPuedes recibir la PensiĆ³n de Seguridad de la Vejez (OAS) si vives fuera de CanadĆ”?
Aquellos que se mudan fuera de CanadĆ” pueden seguir recibiendo su pensiĆ³n OAS, siempre y cuando hayan vivido en CanadĆ” durante al menos 20 aƱos. El monto de la pensiĆ³n no cambiarĆ”, incluso si el costo de vida es mĆ”s alto en su nuevo paĆs de residencia. Sin embargo, los pagos de la pensiĆ³n OAS se consideran ingresos gravables en CanadĆ”, por lo que los beneficiarios deberĆ”n presentar una declaraciĆ³n de impuestos canadiense para recibir sus prestaciones.
ĀæQuĆ© sucede si permanezco fuera de CanadĆ” por mĆ”s de 6 meses?
Muchos jubilados canadienses disfrutan del estilo de vida de los "snow birds", pasando los meses de invierno en climas mĆ”s cĆ”lidos y regresando a CanadĆ” en primavera y verano. Sin embargo, los residentes canadienses que estĆ”n ausentes por mĆ”s de seis meses pueden ser clasificados como no residentes de CanadĆ”. Esto puede tener varias implicaciones, como la necesidad de pagar impuestos de la Parte XIII sobre cualquier ingreso proveniente de CanadĆ”. Los no residentes tambiĆ©n pueden estar obligados a presentar declaraciones de impuestos adicionales en los Estados Unidos u otros paĆses donde tengan activos que generen ingresos. AsegĆŗrate de consultar con un profesional fiscal para entender quĆ© esperar. Fuera de los aspectos fiscales, no hay implicaciones por salir de CanadĆ” por mĆ”s de 6 meses.
Consejos para la planificaciĆ³n de la jubilaciĆ³n como reciĆ©n llegado a CanadĆ”
Para tener Ć©xito en la planificaciĆ³n de tu jubilaciĆ³n en CanadĆ”, contrata rĆ”pidamente a un planificador financiero.
AnalizarĆ” tu situaciĆ³n financiera y crearĆ” un plan personalizado segĆŗn tu ingreso, las prestaciones a las que tienes derecho y otras necesidades especĆficas.
EvalĆŗa tus necesidades financieras para la jubilaciĆ³n, apuntando a reemplazar el 75 al 85 % de tu ingreso actual para cubrir los gastos corrientes.
Ajusta tu plan de jubilaciĆ³n para incorporar cambios de vida planificados o imprevistos, asegurando flexibilidad para enfrentar situaciones inesperadas.
Revisa regularmente tus objetivos de ahorro e inversiĆ³n segĆŗn la evoluciĆ³n de tus ingresos y gastos. AjĆŗstalos segĆŗn sea necesario con la ayuda de tu asesor financiero para garantizar un equilibrio Ć³ptimo entre riesgo y rendimiento.
Ten en cuenta las condiciones de acceso a los beneficios gubernamentales y a los planes de jubilaciĆ³n, planificando el acceso a estos fondos segĆŗn tus necesidades, considerando posibles fluctuaciones en el monto mensual al que tienes derecho.
Aunque la jubilaciĆ³n puede parecer lejana, comenzar temprano la planificaciĆ³n facilitarĆ” cubrir los gastos a una edad avanzada, con la valiosa ayuda de un planificador financiero.
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