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Image by Armando Arauz

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El sistema bancario canadiense para recién llegados

El sistema bancario de Canadá se destaca por su eficiencia y seguridad, aunque a menudo es más caro que en otros lugares. Buena noticia para los recién llegados: ¡la mayoría de los bancos canadienses generalmente ofrecen el primer año sin cargos! En este artículo, exploraremos los principales bancos canadienses, sus ofertas y te explicaremos las características únicas del sistema bancario canadiense, especialmente si las finanzas en América del Norte te son desconocidas.



Tipos de Cuentas Bancarias


Al inscribirte en un banco, tienes la opción de elegir entre dos tipos principales de cuentas: la cuenta corriente (checking account) y la cuenta de ahorros (savings account).

  • Cuenta Corriente: Ideal para las finanzas diarias y la gestión de gastos comunes, aunque generalmente ofrece poco o ningún interés. Puedes realizar diversas transacciones mediante cheques, tarjetas de débito o retiros en cajeros automáticos. Esto incluye transferencias de dinero entre cuentas, pago de facturas en línea y mucho más. Muchos empleadores pueden requerir que tengas una cuenta corriente para depositar tu salario.


  • Cuenta de Ahorros: Ideal para reservar dinero para compras importantes o metas de ahorro. Este tipo de cuenta suele ofrecer una tasa de interés más alta en comparación con una cuenta corriente. Puedes acceder al dinero de esta cuenta usando una tarjeta de débito en el cajero automático o un cajero automático.


Métodos de Pago Comunes


  • Tarjeta de Débito: Al abrir una cuenta corriente o de ahorros, recibirás una tarjeta de débito y un número de identificación personal confidencial. Esta tarjeta permite realizar transacciones en cajeros automáticos, así como en tiendas, restaurantes y diversos puntos de venta al por menor. Es importante tener en cuenta que algunos establecimientos no aceptan tarjetas de débito.


  • Tarjeta de Crédito: Las tarjetas de crédito brindan al titular la posibilidad de realizar compras sin usar dinero en efectivo. Por lo general, no se aplica interés a las nuevas compras si el saldo mensual se paga en su totalidad antes de la fecha de vencimiento. Puedes configurar fácilmente pagos preautorizados (automáticos) sin cargos adicionales. Para los recién llegados, las tarjetas de crédito son una herramienta valiosa para establecer un historial crediticio en Canadá. Más detalles sobre las tarjetas de crédito en la sección a continuación.


  • Cheque: Al abrir una cuenta corriente, recibirás cheques personalizados para facilitar el pago de facturas. Estos cheques suelen contener tu nombre, dirección y número de teléfono. Muchos empleadores solicitan un "cheque anulado" al inicio de tu empleo, ya que contiene la información bancaria necesaria para las transferencias de salario. Además, algunos propietarios prefieren los pagos de alquiler mediante cheque.

Análisis de las ofertas para 'Nuevos Llegados' de las 5 grandes bancos canadienses:



 

Establecer un Historial de Crédito


El historial de crédito, o Credit Score, es un elemento esencial en la vida financiera en Canadá. El historial de crédito de una persona es una calificación basada en su comportamiento de pago de deudas. Los pagos sin retraso y la devolución regular de deudas impactan positivamente en su Credit Score, facilitando así futuros préstamos.


Establecer un historial de crédito sólido es esencial para alcanzar sus metas financieras.

Sus actividades crediticias se registran en los informes de crédito, gestionados por las principales agencias de evaluación crediticia de Canadá: Equifax y TransUnion. Utilizan una escala de solvencia que va de 300 a 900.


Directrices para Establecer un Historial de Crédito Sólido:


Uso Prudente de la Tarjeta de Crédito:

  • Utiliza tu tarjeta de crédito de manera responsable, asegurándote de pagar las facturas de la tarjeta de crédito de manera oportuna.

  • Los pagos atrasados conllevan importantes cargos debido a las altas tasas de interés de las tarjetas por pagos tardíos (20~30%).

  • Mantén tus gastos dentro del límite de tu tarjeta de crédito para evitar penalizaciones.

  • Evita solicitar varias tarjetas de crédito, ya que esto podría tener un impacto negativo en tu Credit Score.

  • Evita compras impulsivas más allá de tus medios financieros, una tentación común para nuevos usuarios de tarjetas de crédito.

Información sobre el Uso de la Tarjeta de Crédito:

  • Ten en cuenta que algunos empleadores, especialmente las grandes empresas, realizan verificaciones de crédito como paso final antes de contratar.

  • Las deudas impagas o un mal Credit Score pueden llevar a los empleadores a reconsiderar tu idoneidad para el trabajo.

Consejos y Datos Importantes para Nuevos Residentes:


  • Cargos Bancarios: Las tarifas mensuales de los bancos varían, desde ser gratuitas hasta $35, dependiendo de los servicios que desees. Puedes negociar para que te eximan de estas tarifas si mantienes un saldo específico en tu cuenta, generalmente entre $1,000 y $4,000.

  • Cargos de Cajeros Automáticos: Los retiros son gratuitos en los cajeros automáticos de tu banco. Se aplican cargos cuando utilizas cajeros automáticos de otras entidades. El uso de cajeros automáticos privados no afiliados a un banco puede generar tarifas tanto de tu banco como del propietario del cajero, a veces sumando hasta $5 por retiro.

  • Interac / Transferencia Interac: Permite transferencias de dinero en línea fáciles a otra cuenta bancaria utilizando el correo electrónico o el número de teléfono del destinatario. Tanto el remitente como el receptor deben tener una cuenta bancaria canadiense compatible con Interac. Las tarifas de transferencia varían de $0.5 a $1.5 por transacción, o pueden ser gratuitas si están incluidas en tu paquete bancario.

  • Transferencia Internacional: Los nuevos residentes pueden enviar dinero hacia/desde su país de origen a través de su banco canadiense utilizando servicios de transferencia de fondos. Las tarifas para pagos de transferencia se encuentran en el sitio web del banco. Una opción más económica es utilizar empresas de transferencia de dinero en línea (como wise.com).


Guía de Tarjetas de Crédito para Principiantes


Para aquellos recién llegados a Canadá, es esencial adaptarse al panorama financiero para lograr un éxito sostenible. Esto implica familiarizarse con los nuevos productos financieros y las mejores prácticas para administrar el dinero. Canadá opera principalmente en un sistema de crédito, en particular, con tarjetas de crédito. Algunos recién llegados pueden no estar familiarizados ni sentirse cómodos con el uso del crédito.



Esto es lo que necesitas saber:

  • Las tarjetas de crédito son cruciales para establecer un buen historial crediticio.

  • Paga el saldo completo cada mes para evitar las altas tasas de interés (generalmente entre el 20 y el 30 %).

  • Negocia con el banco para ajustar tu límite de crédito según tus necesidades.

  • Son esenciales para facilitar las compras en línea.

  • No se recomienda utilizar las tarjetas de crédito para adelantos en efectivo debido a las altas tarifas y tasas de interés asociadas.

  • Cuando te inscribas en el banco, asegúrate de negociar una tarjeta de crédito con el límite más alto posible: podría ser esencial para reservar tu próximo vuelo de regreso a casa por internet.


Tarjetas de Crédito para Nuevos Residentes


El mercado ofrece una amplia gama de opciones de tarjetas de crédito para los recién llegados, disponibles a través de tu banco o de proveedores externos como American Express, Amazon, Walmart, etc.

Algunas son gratuitas, mientras que la mayoría tienen tarifas anuales, a menudo compensadas por mejores recompensas y devoluciones de efectivo.


Estas tarjetas pueden clasificarse ampliamente en dos categorías:

  • Recompensas: Generalmente afiliadas a marcas populares como Expedia, Air Canada y Cineplex. Ganas puntos con cada compra, canjeables por viajes (vuelos, hoteles) o entretenimiento (películas).

  • Devolución de Efectivo: Ganas un porcentaje de dinero en efectivo por cada transacción, acreditado mensual o anualmente. Estas tarjetas suelen ofrecer varios niveles de tasas: una tasa estándar para gastos generales y una tasa más alta para comestibles, gasolina y gastos recurrentes.

 

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